小额贷款情况下中小企业融资难研究

来源:新会计准则编辑:天津会计网2019-05-06 13:31
摘要:

  小额告贷公司的呈现,为处理中小企业融资难问题带来了一线曙光。在工商业和金融业高度发达的今日,......

  小额告贷公司的呈现,为处理中小企业融资难问题带来了一线曙光。在工商业和金融业高度发达的今日,要使小额告贷事务走向良性循环,非常不容易。试点定见施行以来,各种问题接二连三。现在面对的小额告贷公司生计危机和中小企业融资难并存的局势,即一方面是小额告贷公司的运营困难另一方面是中小企业的筹资难。笔者以为,应在分析小额告贷公司生计危机和中小企业融资难并存的基础上,选用法令和商场两方面的手法来处理此问题,这也是破解小额告贷现在窘境的仅有正确方法。   一、小额告贷公司生计危机和中小企业融资难并存的原因   (一)小额告贷公司的高利率和中小企业的出资收益率不成比例阻止了中小出资者   依照银监会和人民银行的规则,小额告贷利率为同期银行利率的倍。也就是说,小额告贷利率年息是,可是,小额告贷公司实践的利率远远不止这个数字。依据《南方周末》对深圳等地小额告贷公司的查询,小额告贷公司尽管将月利率定为,可是要加收办理费,每月,这样就使得年利率变成了。别的,一些小额告贷公司还规则:每月偿还一部分本金,而利息的核算要一向依照总额核算。比较一般商业银行依照告贷余额结算利息的方法,小额告贷公司这样做明显变相进步了告贷人的还贷利息。这样,在多种还款方法、计息方法的归纳效果下,小额告贷利率可变为年利率乃至更高。可见小额告贷公司有利可图是清楚明了的,难怪在深圳小额告贷商场上各路人马聚集,构成了九龙戏水的态势呢!可是,这样的高利贷有哪家中小企业勇于告贷呢?除非是中小企业的资金周转率与获利才干非常高。可是中小企业因为信息缓慢、产品销售不畅等原因,往往是资金周转率与赢利率均比较低,高利率的门槛阻止了中小企业在小额告贷公司的融资,小额告贷公司的资金放贷也就不容易继续下去,一朝一夕就造成了小额告贷公司的生计危机和中小企业筹资难并存的局势。   (二)小额告贷公司规则的告贷额度太小,处理不了中小企业的资金窘境   依据《南方周末》的查询,深圳小额告贷公司均匀放贷额度是万元,万元以上的额度被小额告贷公司以为是高危险的,底子没有事务,这样小的告贷额度底子不能协助中小企业处理什么问题。无论是原材料的收购仍是其他存货的树立,缺乏万元的告贷额度很难处理中小企业的资金短缺问题。可见,小额告贷公司的告贷事务满意不了中小企业的资金需求。   (三)信誉信息体系的不健全,给小额告贷公司带来运营危险   小额告贷公司之所以要实施高利率和小额度的告贷方针,归根究竟是因为信誉信息体系的不健全。在许多大城市里,有大批的中小企业,乃至是微型企业(所谓的个体户),他们的信誉状况究竟怎么样,谁也说不清楚。因而,小额告贷公司的资金投进存在着很大的危险,这也是小额告贷利率居高不下的原因地点。比方,有人一起向四家或的小额告贷公司请求告贷万元,算计就是十几万元,因为信誉信息体系的缺失,四家公司没有材料同享体系,很或许一起同意了告贷。假设这家企业只需万元的财物,却告贷万元,那么四家小额告贷公司都面对着坏账丢失的危险。   (四)小额告贷的坏账率高于商业银行,给小额告贷公司的运营带来了高危险   依据《南方周末》的报导:深圳小额告贷公司的坏账率为,比香港同职业的坏账率高出五个百分点,而老练的商业银行坏账率一般应该操控在以内。正因为如此,小额告贷公司才经过添加办理费、利息依照总额核算、每月偿还本金等等非常严苛的条件进步本身的收益,以下降危险,求得生计。   (五)小额告贷的相关法令不健全,也是现在小额告贷职业比较紊乱的原因   关于小额告贷公司的运作形式、告贷利率的最高极限以及一些相关法令问题,我国还没有一个标准的法令法规进行限制。因而,一些小额告贷公司钻法令的空子,危害中小企业利益的作业常有发作。这也是小额告贷公司处理不了中小企业融资难问题的底子原因地点。   总而言之,小额告贷公司之所以可以生计,首要是因为该职业供应小于需求。尽管利率高、告贷条件严苛,可是,傍边小企业急需资金,小额告贷也是一个不得已而为之的方法,为此小额告贷公司才得到了长足的展开。可是,从现存的状况来看,生计困难很大,特别是跟着放贷组织的增多,或许会呈现以减低利率、添加额度、放宽告贷条件等方法来抢夺商场的局势,到那时,小额告贷公司的生计危机就会随之呈现。可是,假如坚持现在的状况,是底子满意不了中小企业的融资需求,连微型企业的资金需求也不能彻底满意。这就是现在面对的小额告贷公司生计危机和中小企业融资难并存的两难地步。只需破解这一窘境,才干为中小企业融资翻开一条通道,才干使小额告贷企业有或许度过现在的金融危机。   二、破解小额告贷公司展开瓶颈和中小企业融资难两层窘境的对策   (一)树立全社会的个人信誉信息查询体系数据库   各个地方计算局应该依据人口计算的材料树立起个人信誉信息查询体系数据库,数据库的查询可所以收费的,这样既添加了计算部分的收入,一起也满意了银行和小额告贷公司以及全部需求查询个人信誉的部分的事务需求。小额告贷公司可以经过信誉信息体系的查询,了解客户的实名和信誉状况,然后再打开信贷事务,这样就可以防止不必要的重复劳动。小额告贷公司充沛了解了客户的实践状况,可以对信誉高的用户供给比较高的告贷额度,以满意中小企业的出资需求。这样不光处理了中小企业筹资难的问题,一起也使小额告贷公司的运营环境变得愈加调和。   (二)敞开小额告贷商场,下降小额告贷公司的注册门槛   尽管我国小额告贷公司展开比较快,可是从全国的视点看,我国的小额假贷事务仍是很不老练的。一是假贷规划比较小,运营小额告贷的企业太少,不能满意日益展开的中小企业的需求二是没有构成一个合理的业界自在竞争机制,少量几家企业独占本职业的运营,构成了独占利率。假如可以完成自在竞争,利率必然会下降到一个合理的水平。所以,应下降小额告贷公司的注册门槛,更好地使用社会上的清闲资金,充沛调动资金具有者和运营者的积极性,进而使国内小额告贷商场活泼起来,进入一个良性展开的轨迹。   (三)进步小额告贷额度一起下降告贷利率   依照香港《放债人法令》第二十四条规则,任何告贷人的最高实践利率为。可是,因为放贷组织很多,商场竞争充沛,香港民间的假贷利率只需。可见,下降小额告贷的利率是可以经过商场来调理的。当然,这需求商场的标准、运营危险的下降和国家法令的限制多重合作。   (四)树立健全中小企业信誉信息查询体系,完成客户信誉材料同享   一旦有中小企业向某小额告贷公司请求告贷,放贷企业就可以经过中小企业信誉查询体系,了解该企业的财物负债状况、信誉前史和告贷需求的真实状况等。这样可以大大减低重复告贷的或许性,下降小额告贷公司的运营分险。   (五)树立健全小额告贷的相关法令制度   国家应尽快出台对金融商场、中小企业和小额告贷公司都有利有节的法令制度,以便促进小额告贷商场的标准、健康展开。   (六)标准中小企业的财政管帐核算   经过交税评价等活动标准中小企业的财政管帐作业,使之快速走向现代化、信息化,这样不光可以进步中小企业的管帐报表水平,还可以加强中小企业的内部操控,进步中小企业的经济效益。关于小额告贷公司来说,这样也有利于其展开。标准的财政管帐核算,不只需利于中小企业的运营和办理,更有利于国家和地方政府的税收征管作业。   (七)建立专门的非盈利性融资中介组织,协助小额告贷公司标准和监管中小企业的融资行为   在这方面国外有许多可供学习的成功经验。比方,可以像智利那样建立出产开发公司,专门为中小企业供给各种融资支撑,供给技能帮助,技能搬运和立异方面的支撑,以及融资常识的训练、咨询、效劳等等。   综上所述,中小企业融资难是限制中小企业展开的瓶颈,也是一个长期以来未得到处理的老大难问题,特别是在现在金融危机的环境下,中小企业的融资难问题愈加杰出,而处理这个问题的最好方法之一就是标准小额告贷公司和小额告贷职业的办理。从以上的分析可见,只需树立健全了小额告贷的法令法规,才干确保告贷两边的经济利益不受侵略,才干下降坏账率只需树立了中小企业信誉信息体系,才干减低小额告贷公司的运营危险,才干加速小额告贷公司的展开,加速小额告贷商场的构成和完善,才有或许经过商场竞争到达下降利率、进步效劳水平,承担起缓解中小企业融资难的重担。现在小额告贷商场滥竽充数,违法公司活动猖狂。合法公司生计呈现危机,不合法公司赢利惊人。这现已影响到了我国金融商场的调和展开,到了花大力气变革的时分了。期望各级相关部分可以尽早注重这一事态的展开。这也是在金融危机的今日,处理中小企业资金缺乏、防止中小企业破产倒闭的重要手法之一。经济危机对我国的中小企业来说是应战也是时机,只需咱们可以树立起疏通的中小企业融资机制,加强小额告贷商场的监管,中小企业就会在经济危机中成长得愈加刚强。   【参考文献】    蔡磊小额告贷真能处理中小企业融资难吗N南方周末,广州:,():    张先治我国中小企业新加坡上市融资分析J北京:财政与管帐理财版,    王庆成,等财政办理M北京:我国财政经济出版社,,() (责任)

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