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文章来源:SEO    发布时间:2019-12-06 18:40:24  【字号:      】

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我国消费金融行业的兴起最早可追溯到年的月,为拉动内需,刺激消费,中国人民银行下发了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,个人消费信贷业务在中国正式破冰。年月,中国银监会正式启动了消费金融公司的设立审批程序,首批审批通过了四家试点消费金融公司,分别落户于北京、上海、成都、天津。从此,我国消费金融领域的试点及创新举措正式落到实处,也意味着在国外发展了数百年之久的消费金融行业在中国正式启航。从首批消费金融公司成立至今,中国消费金融公司的数量也从最初的家,增加到如今的近家,全行业的资产规模和经营收入也迅速增长。如今,消费金融市场已经打开,更多玩家纷纷入局,随着流量巨头二八效应显现,行业也逐渐趋于良性发展。消费金融良性发展的关键是行业自律。”业内人士呼吁,行业是否能保持自律将成为市场与公司持续发展的关键。走过规范期年,消费金融行业正式拉开帷幕。那一年,银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》,在北京、天津、上海、成都各设立一家公司进行试点,消费金融公司自此成功设立。年至年,我国消费金融市场还处于发展的起步阶段。值得一提的是,年,尚未改名京东数科的京东金融推出了国内首款互联网信用支付产品白条”,开辟了消费金融的互联网时代,行业发展大幅提速。年,随着蚂蚁金服等互联网巨头相继推出各自平台内的消费金融产品,消费金融进入高速发展阶段,场景、流量、资金等竞争点趋于白热化。另一方面,随着消费金融市场规模的迅速扩张,套利、共债、获客等一系列风险也开始暴露出来,如现金贷、校园贷存在的过度消费、过度授信等问题,严重偏离了消费金融的本源。自此,监管部门开始加大整治力度,多部委就消费金融业务颁布了多项规范管理通知,分别针对校园贷、套路贷、无场景高利现金贷进行了清理整顿。其中,年月,互联网金融风险专项整治、PP网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿现金贷”业务的通知》,监管政策明确规定,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。政策对行业乱象的及时清理整顿,能够取缔风险过高的产品,关闭无业务资质的公司,为行业长期发展提供良好规范的市场环境。场景,脱虚向实长期以来,投资、消费、净出口一直是拉动我国GDP增长的三驾马车”。其中,投资和出口对经济的拉动起着比较重要的作用。但自从年起,消费成为国民经济增长当中的第一驱动力。据国家统计局数据显示,前三季度,我国国内生产总值为亿元,按可比价格计算,同比增长.%,比上半年回落.个百分点,比上年同期回落.个百分点。从消费来看,前三季度,全国居民人均消费支出名义增速为.%。最终消费支出对经济增长的贡献率为.%,拉动经济增长.个百分点,仍是经济增长的重要动力。当前,消费是最终需求,促进消费对释放内需潜力、推动经济转型升级、保障和改善民生具有重要意义。在整治乱象的同时,国家对消费金融行业的支持力度也在不断加大。今年月日,国务院办公厅发布的《关于加快发展流通促进商业消费的意见》提出,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。此外,国家统计局数据显示,年月份,社会消费品零售总额亿元,同比增长.%。而央行数据显示,截至年月,我国金融机构个人消费贷款余额为.万亿元,同比增长.%。对此,京东数字科技副总裁许凌曾指出,虽然社会消费水平在稳步增长,但比起个人信贷的增长速度仍然是不匹配的,这说明消费金融渗透率不高,大量的个人信贷并没有真正与消费场景结合。业内分析人士指出,消费金融的场景既是批量获取客户的需求,也聚焦用户特征,但最重要的是,场景是风险管理的需求。消费场景中,客户资质、消费需求、资金流向等信息可用来对贷款用途的真实性进行判断,防止欺诈、骗贷;对客户资质水平进行评估,预测客户还款能力;同时,控制交易和资金流向,形成了资金、信息、商品的闭环。一些信贷场景具备在一定期限内较强的客户黏性,金融机构能够及时获取到借款客户的贷中、贷后信息。由此可见,购买行为伴随着个人信贷需求,场景将成为消费金融服务中重要的市场切入方式及风险管理模式。目前消费场景化已覆盖C产品消费、租房、电商、二手车、大学生、蓝领消费、装修、旅游等细分领域,部分市场的竞争已趋于白热化。虽然金融监管一直在强调脱虚入实”,但在消费领域方面,经历多年的野蛮生长以及各类金融创新产品的涌现,消费金融的边界已被泛化。例如小额现金贷款业务。目前市场上很多机构看似在做消费金融,实则以消费金融的幌子做小额现金贷款业务。除了阿里、京东、美团等几家大型电商企业,很少有企业具有规模化的消费平台,在缺乏消费场景的情况下,信贷消费很容易在利差收益的诱惑之下,演变成各种高利贷的通道。国家金融与发展实验室银行研究中心主任也曾刚指出,目前消费金融领域确实有不规范的地方,需要进行监管上的规范,如很多没有牌照的机构做一些持牌者才能做的事情、对个人信息的不保护现象等,未来监管与创新应该是并行的状态。自律,良性驱动消费金融良性发展的关键是行业自律。未来,行业的统一监管、融资渠道的多元化、个人征信系统的完善是行业健康发展的必不可少的因素,但自律才是行业良性发展的内在驱动力。应该将自律”的要求转化为自我保护”的需求。许凌指出,为了良性发展,消费金融行业的当务之急是严格自律,建立审慎的文化,保持对风险的敬畏之心。对于用户来说,许凌表示,充分了解借贷风险是帮助他自我约束的重要因素。信用卡业务刚起步的时候,银行经常起诉恶意透支的人,经过几次大事件的教育后,市场上恶意透支的人群已经在慢慢减少。事实上,很多”老赖”其实不是存心诈骗,而是他在借钱时没有意识到利率这么高。如前所述,%左右的利率在经过复利计算、附加费用之后能达到%甚至更高。由于借贷者不知道真实的利息,使得他丢失了”自律性”。因此,借贷机构应该充分、完整地披露借贷成本,让借款人充分了解不自律的代价,从而激发他”自我保护”的机制。对于企业来说,许凌指出,如果企业明确知道贷款利率不能超过某条红线,否则就会面临一系列处罚和损失时,企业就会自然地遵守自律原则。根据欧美发达经济体的发展轨迹,中国的消费金融还将进一步发展,但不能让劣币驱逐良币,放任企业以消费金融之名行现金贷之实,否则会让整个市场为之埋单。值得欣慰的是,监管正在加快顶层设计,以期进一步建立自律”克制”的文化,为行业的理性发展护航。

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